轉帳匯款，簡單來說，就是將資金從一個地方轉移到另一個較遠的地方。跨國匯款則是一種常見的匯款方式，例如，異國工作者將資金匯回他們的祖國。今天，轉帳匯款已經取代了海外直接投資和政府官方的開發資金，成為全球最大的資金流動之一。根據世界銀行的數據，匯款量在過去幾年中顯著增長，例如2017年增長了8.8％，2018年增長了9.6％。
一些發展中經濟體對來自國外的資金依賴甚重，轉帳匯款已成為其經濟的重要組成部分。例如，海地收到的國際匯款約占2017年國內生產總值的29％，而這一比例在2018年提高到了30.7％。
存在的問題
根據世界銀行的估計，現在200美元的匯款手續費約為7％（全球平均水平）。2018年全球匯款量達到6890億美元，其中7％即為轉帳的運營成本，約價值480億美元。
除了高昂的手續費外，大多數匯款還依賴於第三方服務和金融機構。多個中介機構的介入使得當前轉帳系統運行效率極低。不僅手續費高昂，所需時間也長，大多數轉帳都需要數天甚至數周。
而區塊鏈技術則提供了一個可行且更高效的替代方案。以下我們將通過一些公司運作的案例來介紹區塊鏈技術在匯款領域的可行性和現有解決方案。
區塊鏈是否是有效的解決方案？
區塊鏈技術的主要目標是簡化整個轉帳流程，剔除不必要的中間人。其核心在於提供無阻滯且近乎即時的匯款解決方案。傳統服務通常需要多個審批員的審核，工作量繁重。而區塊鏈網絡則摒除這些弊端，不再有緩慢的交易審批流程。
區塊鏈系統基於分布式計算機網絡，能在全球範圍內執行金融交易。這意味著交易流程可以通過去中心化的方式安全地進行，僅需要少數幾台計算機參與驗證和確認交易。與傳統銀行系統相比，區塊鏈技術能以更低的運營成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。
換句話說，區塊鏈技術可以解決該行業面臨的一些主要問題，例如高手續費和交易時間長等。僅通過減少中介機構的數量，運營成本就會大幅下降。
案例
- 移動應用
許多公司正在利用區塊鏈技術提供全新的支付解決方案。例如，“Coins.ph”是一款多功能的移動錢包應用程序。用戶可以使用它進行國際匯款、支付賬單、購買遊戲積分，或交易比特幣和其他數字貨幣。此外，該應用程序的一些金融服務甚至不需要創建銀行賬戶。
- 數字平台
一些公司正在嘗試運營與傳統金融系統相關的基礎設施。例如，非洲的區塊鏈技術在線平台“BitPesa”於2013年成立，該平台以較低的手續費率和較高的時效性，為客戶提供支付解決方案和貨幣兌換服務。
“Stellar”區塊鏈平台也是一個提供匯款服務的案例。Stellar成立於2014年，其目標是促進金融服務發展，將金融機構和個人緊密聯繫起來。Stellar網絡使用自己的代幣“Stellar lumens”（XLM）作為橋接貨幣，促進法定貨幣和數字貨幣資產之間的全球交易。用戶和金融機構可以通過Stellar平台以較低的交易成本進行交易。
- 自動取款機
類似於移動應用程序和在線平台，自動取款機（ATM）的普及也為全球交易提供了另一種有趣的解決方案。這在互聯網普及率低和銀行系統欠發達的地區尤其突出。像“Bit2Me”和“MoneyFi”這樣的公司正在開發全新的匯款體系，致力於將區塊鏈技術與ATM結合。他們的目標是發行具有多種功能的信用卡。區塊鏈的分布式帳本與ATM的結合使用可以大幅減少用戶對中介機構的需求，且用戶不需要銀行賬戶，ATM的運營公司可能在交易中收取少量手續費。
目前存在的挑戰和局限性
儘管區塊鏈技術能為匯款行業帶來顯著的優勢，但仍有許多挑戰和限制需要克服：
- 數字貨幣和法定貨幣之間的轉換
全球經濟仍以法定貨幣為基礎，數字貨幣與法定貨幣之間的轉換並非易事。在許多情況下，仍需要銀行賬戶。雖然點對點（P2P）交易可以消除對銀行的需求，但用戶仍需將法定貨幣轉換為數字貨幣才能使用這筆資金。
- 數字普及問題
一些生活在欠發達國家的數百萬人仍無法上網，且許多人沒有智能手機。現代的移動和互聯網設施已成為剛需。基於區塊鏈技術的ATM可能成為解決方案的一部分。
- 法律監管
數字貨幣的監管仍處於初級階段。在一些國家，法律監管不明確或完全不存在，這種現象在依賴海外資金流入的國家尤為突出。但隨著區塊鏈技術的進一步推廣，法律監管也會隨之發展。
- 複雜性
使用數字貨幣和區塊鏈技術需要一定的技術知識。大多數用戶仍依賴第三方服務提供商，因為自主運行和使用區塊鏈並非易事。此外，許多數字貨幣錢包和交易所仍缺乏指導說明和直觀的界面。
- 波動性
數字貨幣市場仍然不成熟，易受波動影響，因此並不總是適合日常交易。數字貨幣的市場價值可能在短時間內劇烈變化。儘管如此，穩定幣可提供可行的解決方案，以應對高波動性問題。
總結
轉帳匯款行業在過去十年中顯著增長，未來幾年的發展規模也將持續擴大。尋找工作和教育機會的人口移民率不斷上升，可能是主要原因之一。根據“2018年世界移民報告”顯示，2015年約有2.44億國際移民，比2000年的1.55億增長了57％。
然而，該行業仍然面臨低效和諸多限制。因此，越來越多的公司正在利用區塊鏈技術提供更高效的替代方案。未來，我們可能會看到大量異國工作者使用這項技術來進行匯款。
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